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一些年輕人繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金積極性為何不高?

2024-04-22 09:21:01  來(lái)源:工人日?qǐng)?bào)

  目前,個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn),先行工作取得積極成效,已有超5000萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,但也存在“開(kāi)戶熱繳存冷”、對(duì)年輕人吸引力低、稅收激勵(lì)有限等現(xiàn)象。

  “個(gè)人養(yǎng)老金相當(dāng)于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄,可以抵扣個(gè)稅,挺劃算的!”最近,54歲的北京市民陳亮達(dá)剛辦完綜合所得年度匯算,他用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存的1.2萬(wàn)元抵扣了個(gè)稅,“誰(shuí)都有老的時(shí)候,養(yǎng)老得未雨綢繆。”

  作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì),個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月在北京、天津、上海等36個(gè)城市(地區(qū))先行啟動(dòng)實(shí)施。今年1月,人社部表示,個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn),將推進(jìn)全面實(shí)施這一制度。

  但個(gè)人養(yǎng)老金制度在施行中也存在“開(kāi)戶熱繳存冷”、對(duì)年輕人吸引力低、稅收激勵(lì)有限等現(xiàn)象。如何吸引更多年輕人參與?在制度設(shè)計(jì)上還有哪些環(huán)節(jié)需要完善?《工人日?qǐng)?bào)》記者就此進(jìn)行了采訪調(diào)查。

  超5000萬(wàn)人開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶

  “繳存1.2萬(wàn)元個(gè)人養(yǎng)老金后,一年少繳了2000多元的個(gè)稅!”4月10日,30歲的韋錚收到了個(gè)稅年度匯算后的退稅款,他決定今年繼續(xù)向個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“充值”。

  個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。來(lái)自人社部的數(shù)據(jù)顯示,截至2023年底,已有超5000萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

  根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法及相關(guān)個(gè)人所得稅政策,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,繳費(fèi)由參加個(gè)人承擔(dān),年繳費(fèi)上限為1.2萬(wàn)元。資金賬戶里的資金,參加人可自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

  同時(shí),對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠。在繳費(fèi)環(huán)節(jié),按照1.2萬(wàn)元/年的限額標(biāo)準(zhǔn),在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除;在投資環(huán)節(jié),投資收益暫不征收個(gè)人所得稅;在領(lǐng)取環(huán)節(jié),個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金,不并入綜合所得,單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。

  個(gè)人養(yǎng)老金政策最吸引韋錚的地方是個(gè)稅優(yōu)惠?!拔覀児緵](méi)有參加企業(yè)年金,除了基本養(yǎng)老金和商業(yè)保險(xiǎn)外,個(gè)人養(yǎng)老金是我的一項(xiàng)重要養(yǎng)老儲(chǔ)備?!痹陧f錚看來(lái),個(gè)人養(yǎng)老金繳存額度有限,應(yīng)該提高繳存上限,允許大家根據(jù)自身情況選擇。

  “個(gè)人養(yǎng)老金制度已經(jīng)實(shí)施1年多,盡管開(kāi)戶總數(shù)不少,但實(shí)繳實(shí)投情況遠(yuǎn)不及預(yù)期,‘參而不繳’‘參而少繳’‘繳而不投’等問(wèn)題突出?!蔽錆h大學(xué)社會(huì)保障研究中心副主任薛惠元告訴記者。

  中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼養(yǎng)老金分會(huì)會(huì)長(zhǎng)金維剛介紹,統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶后實(shí)際儲(chǔ)存資金的人數(shù)不足1/3,人均儲(chǔ)存資金僅2000多元,與每人每年1.2萬(wàn)元的繳存上限有較大差距,實(shí)際儲(chǔ)存資金總額僅為200多億元。

  “抵扣額有限,且必須退休后才能領(lǐng)”

  35歲的石凱瑞曾考慮過(guò)繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金,但細(xì)算一番后放棄了,“個(gè)稅抵扣額有限,且必須退休后才能領(lǐng)。我現(xiàn)在‘上有老下有小’,一旦要用錢(qián),個(gè)人養(yǎng)老金還取不出來(lái)。同樣的錢(qián),用來(lái)投資理財(cái)、還房貸更劃算?!?/p>

  33歲的王丹也不打算繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金。在銀行工作了12年的她,除了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外,還有職業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)。在她看來(lái),個(gè)人養(yǎng)老金收益高于定期理財(cái),還能抵扣個(gè)稅,但繳存上限較低,“有點(diǎn)不劃算”。

  中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2023)》顯示,約40%的受訪者僅聽(tīng)說(shuō)過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金制度,但不了解,12%的受訪者通過(guò)該調(diào)查第一次了解該制度。

  “對(duì)公眾而言,個(gè)人養(yǎng)老金屬于新興產(chǎn)品,其認(rèn)知度和接受度普遍有限。”薛惠元說(shuō)。

  “從觀念上看,年輕人的日常生活開(kāi)銷(xiāo)、贍養(yǎng)父母及撫養(yǎng)子女等即時(shí)財(cái)務(wù)需求往往優(yōu)先于養(yǎng)老規(guī)劃。”薛惠元認(rèn)為,這或?qū)?dǎo)致年輕人未能充分認(rèn)識(shí)積累養(yǎng)老金的重要性,開(kāi)始規(guī)劃、儲(chǔ)備養(yǎng)老金的時(shí)間偏晚。

  按規(guī)定,參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居,或具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形,才能領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金?!叭绻椰F(xiàn)在開(kāi)始存,20多年后才能領(lǐng)取?!笔瘎P瑞覺(jué)得領(lǐng)錢(qián)的日子有點(diǎn)遙遠(yuǎn)。

  《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2023)》顯示,對(duì)于收入在10萬(wàn)元至20萬(wàn)元的受訪者,個(gè)人養(yǎng)老金政策吸引力相對(duì)較高,但對(duì)于其他收入?yún)^(qū)間的受訪者而言,吸引力開(kāi)始降低。

  對(duì)此,薛惠元認(rèn)為,低收入人群原本不用繳納個(gè)稅,結(jié)果參加個(gè)人養(yǎng)老金后,領(lǐng)取時(shí)還要按3%的稅率繳納個(gè)稅,因此不存在參與激勵(lì)。

  建議建立應(yīng)急支出機(jī)制

  “對(duì)年輕人來(lái)說(shuō),提取個(gè)人養(yǎng)老金需要的時(shí)間太長(zhǎng)了。政策如若允許繳存期間能提取部分個(gè)人養(yǎng)老金用于贍養(yǎng)父母等需求,將對(duì)年輕人的吸引力更大?!笔瘎P瑞認(rèn)為。

  基于人性化考慮和制度推廣需要,薛惠元建議建立個(gè)人養(yǎng)老金的應(yīng)急支出機(jī)制,“出現(xiàn)失業(yè)、教育、重病或意外事故等特殊情況時(shí),可允許參保人提前支取資金,但要明確提前支取的額度、時(shí)間、原因等事項(xiàng),制定額外支付稅率、繳費(fèi)補(bǔ)貼退還、稅收優(yōu)惠退還等措施。”

  近年來(lái),靈活就業(yè)人員數(shù)量不斷增加?!斑@部分年輕勞動(dòng)者收入不穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng),養(yǎng)老保險(xiǎn)參保質(zhì)量不高,漏保、脫保、斷保等現(xiàn)象突出,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不足?!毖菰J(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)向低收入者、個(gè)體勞動(dòng)者及靈活就業(yè)人員適度傾斜。

  薛惠元建議,針對(duì)不同參保情況開(kāi)放不同額度的上限標(biāo)準(zhǔn),鼓勵(lì)低收入群體積極參與。比如,可根據(jù)收入情況、職業(yè)屬性、工作年限等設(shè)置不同上限標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)差異化制度設(shè)計(jì),讓每個(gè)年輕人都有機(jī)會(huì)繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金。

  國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示,截至2024年4月,可供選擇的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共746只,其中理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品23只,儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品465只,保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品71只,基金類(lèi)產(chǎn)品187只。

  “產(chǎn)品太多了,很多人都不知道怎么選,而且投資是有風(fēng)險(xiǎn)的?!笔瘎P瑞說(shuō)。

  “現(xiàn)在一些銀行在推廣個(gè)人養(yǎng)老金過(guò)程中‘為開(kāi)戶而開(kāi)戶’?!毖菰ㄗh,應(yīng)通過(guò)業(yè)務(wù)咨詢、養(yǎng)老規(guī)劃等方式,幫助個(gè)人根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好,選擇合適的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,降低購(gòu)買(mǎi)難度,減少信息不對(duì)稱。

  (應(yīng)采訪對(duì)象要求,文中部分為化名)

  記者 竇菲濤 本報(bào)實(shí)習(xí)生 梁予晨 《工人日?qǐng)?bào)》(2024年04月22日 06版)

編輯:蘇穎
河山新聞
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